Auto senza assicurazione: rischi, sanzioni e cosa succede in caso di incidente

L’assicurazione auto è un requisito fondamentale per guidare un veicolo su strada, purtroppo ci sono ancora molte persone che scelgono di circolare senza l’assicurazione auto obbligatoria, spesso senza rendersi conto delle gravi conseguenze cui vanno incontro.

Scopriamo nel dettaglio cosa succede e quali sono le sanzioni previste per i proprietari e i conducenti di auto se senza assicurazione e cosa si rischia in caso di incidente.

Auto senza assicurazione: un fenomeno diffuso nonostante l’obbligo

In base alle stime dell’IVASS, l’Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni, in Italia circolano quasi 3 milioni di veicoli non in regola con l’assicurazione RC Auto, pari a circa il 6% del totale circolante. Non avere un’assicurazione auto può portare conseguenze significative sia dal punto di vista legale che finanziario ed è un fenomeno che ha ripercussioni negative anche sugli altri utenti della strada.

L’assicurazione RC Auto, ovvero la Responsabilità Civile dell’Autoveicolo è obbligatoria per tutti i veicoli immatricolati, siano essi circolanti su strada o anche solamente parcheggiati su suolo pubblico o privato. La normativa in questione è regolata dall’articolo 193 del Codice della Strada e prevede una polizza assicurativa di responsabilità civile verso terzi a copertura del rischio:

• danni alle cose, incluse automobili in sosta, arredi stradali ed elementi di pubblica utilità;
• danni alle persone, ovvero automobilisti non responsabili di sinistri, passeggeri, pedoni e utenti della strada.

Un contratto di assicurazione auto prevede l’impegno da parte della compagnia assicurativa di risarcire il danneggiato entro i limiti previsti dal massimale indicato in polizza: attualmente il massimale minimo previsto per legge per una polizza RCA è di 1,3 milioni di euro per danni a cose o animali e 6,45 milioni di euro per danni a persone.

Rischi e responsabilità per l’auto senza assicurazione

Uno dei rischi più gravi di non avere l’assicurazione auto è la responsabilità finanziaria in caso di incidente. Se si rimane coinvolti in un incidente stradale e si è privi di copertura assicurativa, il responsabile è tenuto personalmente al risarcimento dei danni causati a persone o cose.

Il conducente e in solido il proprietario del veicolo dovranno pertanto garantire il rimborso di tutte le spese mediche e i danni causati a terzi e alle loro proprietà come diretta conseguenza dell’incidente. Questo potrebbe tradursi in una pesante responsabilità finanziaria che può mettere in pericolo il patrimonio personale.

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Violazione della legge guidando senza assicurazione auto

Uno dei rischi principali di non avere un’assicurazione auto è la violazione delle leggi nazionali. L’assicurazione responsabilità civile auto è infatti obbligatoria per legge e serve a coprire i danni che si potrebbero causare agli altri conducenti, ai pedoni o alle proprietà di terzi durante un incidente stradale. Circolare senza copertura può quindi portare a strascichi legali, allo stesso modo - anche se il veicolo non circola - non è legale parcheggiarlo con il tagliando scaduto da oltre 15 giorni.

In questo caso è importante ricordare che - nel caso di contratti con durata annuale - il secondo comma dell’articolo 1901 del Codice Civile stabilisce che la polizza assicurativa è ancora valida per tutti i 15 giorni successivi alla data di scadenza.

Auto senza assicurazione: multe e sanzioni

L’automobilista che circola con una vettura priva di assicurazione o comunque con assicurazione scaduta da oltre 15 giorni, è soggetto a una sanzione che varia da 866 a 3.464 euro. A questo si aggiunge la confisca del veicolo con successivo trasporto e deposito in area privata non adibita alla circolazione.

L’importo della sanzione può essere ridotto del 50% se:

• il premio assicurativo viene pagato nei quindici giorni successivi alla scadenza stabilita dall’articolo 1901 del Codice Civile
• l’automobilista provvede, entro 30 giorni dall’accertamento della violazione, alla demolizione del veicolo inviando apposita comunicazione all’organo che ha rilevato la violazione

Oltre alla sanzione amministrativa - che può essere pagata nei 60 giorni successivi alla violazione - per un ammontare pari al minimo stabilito dalle singole disposizioni, l’automobilista dovrà corrispondere anche le spese di prelievo, trasporto e custodia del veicolo sottoposto a sequestro.

La sanzione sarà invece raddoppiata nel caso di recidiva nel biennio (da 1.732 a 6.928 euro), con l’aggiunta alla sanzione pecuniaria delle misure accessorie che prevedono:

• la sospensione della patente di guida fino a 2 mesi
• il fermo amministrativo di 45 giorni del veicolo a partire dal pagamento della sanzione pecuniaria

Assicurazione auto falsa o contraffatta

Sebbene la falsificazione e la contraffazione dei documenti sia stata depenalizzata dal Codice Penale, in caso di polizze assicurative false o contraffatte il Codice della Strada prevede il sequestro amministrativo del veicolo, oltre alla sanzione pecuniaria variabile da 866 a 3.464 euro e alla sospensione della patente di guida per un 12 mesi.

L’articolo 193 comma 4 bis prevede infatti:

La confisca amministrativa del veicolo intestato al conducente sprovvisto di copertura assicurativa quando sia fatto circolare con documenti assicurativi falsi o contraffatti. Nei confronti di colui che abbia falsificato o contraffatto i documenti assicurativi di cui al precedente periodo è sempre disposta la sanzione amministrativa accessoria della sospensione della patente di guida per un anno. Si applicano le disposizioni dell’articolo 213 del presente codice.

Incidente con auto non assicurata

In linea di principio chi causa un incidente con un’auto non coperta da assicurazione è tenuto al risarcimento dei danni causati. Se questo non avviene, il danneggiato può fare affidamento alla propria assicurazione per tentare un risarcimento diretto o ricorrere al Fondo di garanzia delle vittime della strada. In questo caso la richiesta di risarcimento dovrà essere inviata alla Consap e all’impresa assicuratrice di competenza seguendo le indicazioni presenti sul sito www.consap.it.

La procedura è completamente online, consente la trasmissione immediata della richiesta di indennizzo ed è utilizzabile sia per i sinistri causati in Italia da veicoli italiani sia per i sinistri accaduti all’estero.

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Guidare senza assicurazione auto è una decisione rischiosa che può comportare significative conseguenze finanziarie e legali, come ad esempio essere citati in giudizio dalla parte lesa in un incidente. Rispettare la legge e assicurarsi di avere una copertura adeguata è quindi essenziale per proteggere se stessi e gli altri conducenti in caso di incidente stradale.

La guida senza assicurazione auto può inoltre influenzare anche la possibilità di ottenere una copertura assicurativa in futuro. Le compagnie di assicurazione, considerando il conducente ad alto rischio e stante l’impossibilità per legge di rifiutare la copertura, potrebbero infatti proporre premi assicurativi molto elevati.